Autolaina ja autorahoitus

Autolainan ottaminen on aina iso päätös

Auton osto on iso päätös, jota pitää harkita huolellisesti ennen ostopäätöksen tekoa. Myös autorahoitusasiat voivat mietityttää, sillä autoon kuitenkin joutuu käyttämään helposti monta tuhatta euroa rahaa. Sen vuoksi onkin usein autoa hankkiessa perusteltua ottaa lainaa, koska näin isoa hankintaa on harvalla varaa tehdä käteisellä.

Autolainaa suunnitellessa on tärkeä miettiä, kuinka paljon haluaa sijoittaa autoon. Halpa auto voi myös tulla pitkällä tähtäimellä yllättävän kalliiksi, sillä se saattaa syödä enemmän bensaa ja myös huollontarve voi iskeä useammin. Toisaalta uuteen autoon pitää ottaa enemmän lainaa, mikä saattaa mietityttää, sillä tällöin tietysti lainan kuukausilyhennyksetkin ovat isompia. Autolainaa ottaessa on siis pohdittavana monia eri seikkoja, joista täytyy olla selvillä ennen kuin lainaa voi ottaa.

Mieti, millaiseen autoon tahdot sijoittaa

Autoja on saatavissa monissa eri hintaluokissa. Halvimmat autot voivat maksaa vain noin tuhat euroa, mutta tällöin kyseessä ei ole todellakaan mikään huippuluokan peli, vaan tällainen hintataso tarkoittaa yleensä, että auto on sekä vanha että todennäköisesti huollon tarpeessa. Vanhaan autoon saa siis varautua sijoittamaan jatkossa huoltojen muodossa rahaa, eikä elinkaaresta ole tietoa. Bensaa se todennäköisesti syö myös uutta autoa enemmän, mutta hankintahinta on toki pienempi.

Uusi auto taas maksaa helposti 10 000 euroa tai enemmän, mutta on luultavaa, että se kestää kauemmin. Myöskään huoltoja tuskin tarvitsee tehdä samaan tahtiin kuin vanhempiin autoihin, mutta autolainaa on otettava enemmän. Lisäksi näiden kahden ääripään väliin mahtuu monenlaisia, monen hintaisia ja monen ikäisiä autoja, joten kuluttajan täytyy löytää isosta tarjonnasta itselleen sopiva vaihtoehto. Tämä voi olla yllättävän aikaa vievä projekti, mutta ennen kuin se on tehty, ei voi tietää, paljonko autorahoitusta tulee tarvitsemaan.

Mieti, tahdotko ostaa auton yksityiseltä vai liikkeestä

Yleisesti ottaen todellisia löytöjä on helpompi tehdä yksityisiltä markkinoilta kuin autoliikkeistä. Autoliikkeet harrastavat autojen myyntiä elinkeinona, jolloin voittoa on tavoiteltava ankarammin kuin yksityisen myyjän. Toisaalta autoliikkeessä ostaessa auton voi hankkia osamaksulla, kaupan päälle voi saada kylkiäisiä ja kaupassa noudatetaan kuluttajansuojalakia. Yksityiseltä ostaessa kaupanteossa noudatetaan kauppalakia, mikä on ostajan kannalta huonompi vaihtoehto, jos kaupan suhteen tulee ongelmia.

Kuluttajan täytyy siis pohtia itse, onko liikkeeltä vai yksityiseltä myyjältä ostaminen parempi ratkaisu. Jos haluaa säästää hinnassa, voi yksityinen olla oivallisempi ratkaisu. Jos taas tahtoo maksaa auton osamaksulla tai varautua mahdollisiin ongelmatilanteisiin, on autoliike huomattavasti parempi vaihtoehto.

Kun autolainaan tarvittava summa on tiedossa, käy oma budjettisi läpi

Kun kuluttajalle on selvinnyt, millainen menopeli olisi paras, on yleensä myös selvillä, paljonko autolainaa tarvitsee ottaa. Tämän jälkeen on vielä jäljellä oman budjetin läpikäynti ennen kuin autolainaa kannattaa alkaa suunnitella toden teolla. Oman budjetin läpikäynti tässä yhteydessä tarkoittaa, että kuluttaja käy läpi menonsa ja tulonsa. Sen jälkeen voi miettiä, miten lainanlyhennykset vaikuttavat kuukausittaiseen budjettiin.Lainamenot nimittäin tuovat uuden menoerän kuukausittain käytettävissä oleviin varoihin eli käytössä tulee olemaan vähemmän rahaa kuin aikaisemmin.

Täytyy myös muistaa, että autolainaa maksetaan takaisin yleensä vuosia, joten lainanlyhennys ei saisi syödä liikaa käytettävissä olevista varoista, sillä moni asia voi muuttua muutamassa vuodessa. Muutoin tulevista vuosista voi tulla niukkoja ja ankaria yllättävien menojen vaikuttaessa hyvin paljon oman taloustilanteeseen. Sen vuoksi on tärkeää pyrkiä varmistamaan, että laina on mitoitettu järkevästi omiin tuloihin nähden. Raha-asioissa on aina syytä käyttää tarkkaa harkintaa.

Auton voi hankkia osamaksullaAutoon kannattaa sijoittaa

Autorahoitus on mahdollista hoitaa osamaksulla. Tätä mahdollisuutta tarjoavat lähes kaikki autokaupat. Kun auton ostaa osamaksulla, toimii lainan vakuutena itse auto. Käsirahaa ei välttämättä juurikaan tarvita, mikä tekee auton ostamisen osamaksulla todella houkuttelevaksi. Usein tarjotaan myös lainanlyhennystä hyvinkin pienillä kuukausierillä. Tässä voi kuitenkin piillä vaaroja, joita kuluttaja ei heti tule ajatelleeksi.

Usein viimeinen kuukausierä voi olla iso, jopa 20 prosenttia auton hinnasta, jolloin pieniä kuukausieriä maksamaan tottuneelle kuluttajalle tulee lainan viimeinen erä täytenä pommina. Autoa ostaessa osamaksulla pitäisikin pyrkiä valitsemaan liike, josta sopimuksen saa ilman suurta viimeistä kuukausierää. On parempi maksaa joka kuukausi hieman enemmän kuin, että viimeinen erä on valtavan suuri.

Lainan vakuutena tyypillisesti olevan auton arvo myös laskee koko ajan siitä hetkestä lähtien, kun se on ajettu liikkeestä ulos. Tästä syystä on tärkeää, että autolainaa ei ota liian pitkäksi aikaa, sillä jos elämäntilanne tai autontarve ei pysy ennallaan, ollaan vaikeuksissa. Suositeltu autolainan kesto on maksimissaan kolme vuotta silloin, kun auto hankitan osamaksulla. Summat vaihtelevat autolainoissa aina pienistä 2000 euron lainoista suurempiin, jopa 20000 euron lainoihin.

Mahdolliset kampanjat kannattaa hyödyntää

Joskus autokaupat tarjoavat melkoisen hyviä tarjouksia, jos ostaa heiltä auton osamaksulla. Kampanja-aikana saatetaan esimerkiksi tietyn automerkin ostajalle tarjota osamaksusopimusta todella alhaisilla koroilla. Tällaisiin tarjouksiin kannattaa tarttua kaksin käsin kiinni, jos ne sattuvat osumaan kohdilleen. Näissä tarjouksissa on yleensä mahdollista saada autorahoitus järjestymään hyvin edullisesti. On siis todellinen onnenpotku, jos pääsee hyödyntämään jonkun supertarjouksen.

Näitä tarjouksia ei kuitenkaan ole mitenkään automaationa tarjolla ympäri vuoden ja ne koskevat yleensä jotain tiettyä automerkkiä. Tämän vuoksi ei kannata laskea sen varaan, että pääsee hyödyntämään autokauppojen huipputarjouksia. Etenkin käytetyn auton ostavalle on harvoin mitään kampanjoita käynnissä. Sen vuoksi kannattaa hyväksyä ajatus siitä, että vaikka superedulliset kampanja lainasopimukset mukava bonus ovatkin, ei niiden varaan kannata laskea mitään. On ainoastaan onnekas sattuma, jos joku hyvä kampanja osuu kohdalle autoa hankkiessa.

Vakuudellisen autolainan hakeminen pankista voi olla järkevää

Jos kuluttajalle on taloudellisesti mahdollista tarjota lainalle jotakin vakuuksia, kuten esimerkiksi oma asunto, kesämökki tai vene, on ehkä paras ratkaisu hakea autolainaa pankista. Pankkilainojen korot ovat usein osamaksuun tai kulutusluottoon verrattuna matalammat, mutta pankkilainan hakeminen on muutoin työläämpää kuin muiden lainavaihtoehtojen käyttäminen. Pankkilainan saavalle se on kuitenkin varsin kilpailukykyinen vaihtoehto.

Ongelma pankista autolainaa hakiessa tulee siinä, että pankille auto ei kelpaa vakuudeksi, vaan kuluttajalla täytyy olla tarjota muita reaalivakuuksia. Jos omaisuutta ei siis ole pahemmin karttunut, on pankista autorahoituksen saaminen erittäin haastavaa. Riskinä myös on, että jos lainan vakuutena käytetään omaa asuntoa, josta on edelleen jonkin verran lainaa jäljellä, saattaa pankki pyrkiä nostamaan marginaaleja. On siis kannattavaa tehdä huolellista arviointia siitä, että onko pankkilaina kuitenkin liian monimutkainen vaihtoehto.

Myös rahoitusyhtiöiltä on mahdollista saada autolainaa

Kolmas vaihtoehto on hakea lainaa rahoitusyhtiöiltä. Näiltä lainaa voi saada myös ilman vakuuksia, mikä tekee lainanoton helpommaksi, jos ei omista mitään vakuudeksi kelpaavaa. Kunhan pystyy todistamaan, että kuukausitulot ovat riittävät lainanlyhentämiseen, pitäisi myös autolaina herua. Rahoituslaitoksilta pitäisi myös saada lainalle joustavat ehdot, mikä helpottaa lainan sopeuttamista omaan elämäntilanteeseen sopivaksi.

Pikalainayhtiöistä lainan hakeminen ei myöskään ole siis huono vaihtoehto etenkään, jos mitään vakuudeksi kelpaavaa ei kuluttajalla ole. Tätä kautta kuluttaja voi saada lainan nopeasti ja helposti, eivätkä korkokulut yleensä poikkea juurikaan osamaksukauppojen kuluista. Tämän lisäksi maksuehdoista sopiminen voi olla joustavampaa kuin osamaksusopimusta tehdessä.

Vertaile lainavaihtoehdotAutoa varten saa lainaa helposti

Tämän pitäisi olla itsestään selvää, mutta yllättävän moni hoitaa lainojen vertailun melko laiskasti, vaikka sen pitäisi olla isoista lainasummista puhuttaessa ykkösprioriteetti. Vertailua ei koskaan voi tehdä liian tarkasti eri lainapaikkojen välillä. Etenkin autolainan kaltainen laina, jota voi saada monelta eri taholta ja toteuttaa monin eri lainaratkaisuin, on erityisen tärkeä kilpailuttaa huolellisesti.

Jokaisen kuluttajan tilanne on yksilöllinen, joten on mahdotonta sanoa mitään yleispätevää sääntöä siihen, mistä laina kannattaa hakea. Samat kengät eivät sovi kaikille, eivätkä kaikki lainat ole yhtä soveltuvia jokaiselle kuluttajalle. Sen vuoksi eri lainaratkaisujen vertailuun kannattaa käyttää aikaa niin kauan, että kuluttajalla on hyvä kuva siitä, millaisia vaihtoehtoja lainamarkkinoilla on tarjolla.