Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen on usein järkevä vaihtoehto

On helppoa ottaa pieniä lainoja, mutta jos näitä pieniä lainoja alkaa olla useampi, on niiden hoitaminen usein jo vaikeaa. Lisäksi useamman pienen lainan ylläpitäminen tulee kalliimmaksi kuin yhden isomman pois maksaminen. Sen vuoksi ei ole yhtään huonompi idea harkita lainojen yhdistämistä, jos pieniä kulutusluottoja on kertynyt jo useampi.

Lainojen yhdistämispalveluita tarjoaa useampi rahalaitos. Tämä tarkoittaa sitä, että jos tahdot yhdistää lainasi, on sinun mahdollista kääntyä useamman palveluntarjoajan puoleen. Valinnanvara tarkoittaa yleensä kuluttajalle mahdollisuutta löytää haluamansa diili hyvillä ehdoilla. Lainoja yhdistäessä on siis helppo löytää monia firmoja, joiden puoleen kääntyä.

Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa tyypillisesti sitä, että pienet lainat maksetaan pois ottamalla yksi iso laina. Vaikka lainaa ei yleisesti ottaen ole järkevää maksaa pois lainalla, on tämä poikkeustapaus. Yksi iso laina muitten lainojen maksamiseksi on yleensä hyvä idea. Lainojen yhdistämislaina on yhtä iso kuin pienemmät lainat, mutta sen hoitaminen on helpompaa ja halvempaa.

Koska pienet lainat hoidetaan pois tällä yhdellä isolla uudella lainalla, on myös asiakkaan vapaasti valittavissa, minkä lainojen yhdistämispalvelua käyttävän firman puoleen hän haluaa kääntyä. Tästäkin syystä on hyvä asia yhdistää lainat, sillä pienet lainat voivat olla monista eri firmoista, mikä tekee lainojen pois maksusta sekavaa. Lisäksi omasta kokonaistilanteestaan pysyy paremmin kärryillä, kun lainaa on vain yhdessä paikassa.

Lainojen yhdistäminen tekee lainasta kuluttajalle edullisempaa

Lainoja yhdistämällä kuluttaja säästää selvästi lainakuluissa, kuten myös lainavertailulla. Tämä johtuu siitä, ettei kuluttajan tarvitse maksaa useita eri lainanhoitokuluja, vaan ainoastaan yhden lainan oheismaksuja. Lainasumman päälle tulevat kulut eivät koostu nimittäin pelkästään koroista, vaan myös muista lainaan liittyvistä velvoitteista. Tällaisia oheismaksuja ovat esimerkiksi tilinhoito- ja kuukausimaksut. Näiden maksaminen useampaan eri paikaan, voi muodostaa loppujen lopuksi pitkän pennin.

Helposti tulee ohitettua ajatus siitä, kuinka paljon oikeastaan menee rahaa pieniltä tuntuviin lainan oheiskustannuksiin, mutta jos asiakkaalla on vaikka neljäkin pientä kulutusluottoa, voivat lainanhoitokustannukset kivuta useampiin kymmeniin euroihin kuussa. Ei siis kannata lainkaan vähätellä lainojen yhdistämisen merkitystä omalle taloudelle.

Lainan korotkin saattavat laskea, kun lainat yhdistää

Sen lisäksi, että lainanhoitokuluja ei mene enää läheskään yhtä paljon, voivat myös korot laskea. Tämä ei ole automaatio, mutta nyrkkisääntönä pienemmissä lainoissa on helposti korkeammat korot isompien lainojen ollessa kyseessä. Tämä johtuu siitä, että isompia lainoja maksetaan kauemmin takaisin, joten ne ovat lainayrityksille usein tuottoisia, vaikka korkoprosentti olisikin matalampi. Pienempien lainojen kohdalla taas saadakseen lainasta tuottoa, on myös koron oltava korkeampi, sillä niitä ei välttämättä makseta takaisin kovinkaan pitkää aikaa.

On siis hyvinkin mahdollista, että lainojen yhdistämisestä hyötyy myös alemman koron muodossa. Tämä ei tietenkään ole asiakkaalle kuin plussaa, sillä lainasta ei tietenkään halua maksaa enempää kuin on aivan pakko.

 

Yhtä lainaa on helpompi hallita kuin montaa pientä

Lainan hoitaminen selkeytyy paljon lainojen yhdistämisen jälkeen, sillä silloin tarvitsee huolehtia vain yhdestä lainasta usean pikkuisen lainan sijaan. Esimerkiksi jos sinulla on 7 kpl 1000€ lainaa, on näiden hoitaminen kohtuullisen hankalaa. Olisi paljon kätevämpää yhdistää nämä kaikki yhdeksi lainaksi, jonka suuruus olisi 7000 euroa. Tällöin ei ole niin suurta vaaraa siitä, että laskujen eräpäivät unohtuisivat, koska lainanottajan tarvitsee muistaa ainoastaan yksi eräpäivä. Lisäksi on mukavampi maksaa yhtä lainaa kerran kuussa kuin joutua vähän väliä maksamaan lainan lyhennyksiä pitkin kuukautta. Jos jatkuvasti on jonkun lainan eräpäivä, tulee helposti tunne, että elämä on pelkkää lainojen makselua.

On myös huomattavasti helpompi nähdä kokonaiskuva lainan tilanteesta, kun lyhennettävänä on vain yksi laina. Tällöin on koko ajan sataprosenttisen perillä siitä, paljonko lainaa on vielä maksettava. Samalla myös tietää tarkalleen, milloin lainanmaksu tulee päättymään. Toki tämä tieto on saatavilla myös pienten lainojen yhteydessä, mutta kokonaiskuvan muodostaminen voi olla hankalaa, koska lainat jakautuvat niin monelle eri taholle.Säästä rahaa ja yhdistä lainat

Maksuaikataulun sopiminen helpottuu lainojen yhdistämisen myötä

Kun yhdistää lainat, saa myös yleensä huomattavia helpotuksia maksuaikatauluun. Tämä johtuu siitä, että isommille lainoille on yleensä tarjolla inhimillisempi maksuaikataulu kuin pienille lainoille, jotka pitäisi maksaa suhteellisen nopeasti pois. Tämän vuoksi voi olla melko lirissä, jos pitäisi nopealla aikataululla lyhentää montaa pientä lainaa. Yksi iso laina taas antaa vapauden lyhentää lainaa kohtuulliseen tahtiin, mikä helpottaa omaa taloustilannetta. On nimittäin hyvin ankeaa, jos lainan lyhentäminen vetää oman budjetin niin tiukalle, ettei rahaa riitä mihinkään ylimääräiseen.

Isompiin lainoihin on myös saatavissa usein lainanmaksua helpottavia etuuksia, kuten maksuvapaita kuukausia. Myös eräpäivän siirtäminen käy helpommin, koska vain yhden lainan eräpäivää on siirrettävä useamman lainan eräpäivän sijasta. Kaikin puolin siis maksuaikataulun suunnittelu omaa elämäntilannetta paremmin vastaavaksi sujuu siis helpommin, kun lainat on yhdistetty.

Pienlainayritykset tarjoavat lainojen yhdistämistä ilman vakuuksia

Pankista lainojen yhdistämistä voi yleensä hakea, jos on tarjota lainalle jotakin vakuuksia. Kulutusluottofirmat kuitenkin tarjoavat lainojen yhdistämistä myös ilman vakuuksia. Tämä voi olla kätevää, jos ei ole mitään, mikä kelpaisi lainan vakuudeksi. Lainojen yhdistämistä tarjoavia kulutusluottofirmoja on myös markkinoilla paljon, joten kuluttajalla on mahdollisuus valita useista eri palveluntarjoajista. Näistä monet saattavat tarjota luottoa lainojen yhdistämiseksi erittäin hyvinkin ehdoin.

Keskimäärin kuitenkin korot pienlainayrityksillä ovat jonkin verran korkeampia kuin pankeilla, joten lainojen yhdistämisestä saatu hyöty ei ole välttämättä yhtä suuri kuin pankista lainan ottaessa. Pikalainayritystenkään lainaehdot eivät kuitenkaan ole huonot, joten jos kaipaa vakuudetonta lainaa, on hyvä käydä kulutusluottofirmojen tarjonta lävitse.

Kun otat lainojen yhdistämislainan, maksa heti vanhat lainat pois

Kun ottaa yhden ison lainan maksaakseen vanhat lainat pois, voi iskeä kiusaus käyttää lainarahaa muuhunkin. Tätä ei kuitenkaan ehdottomasti pidä tehdä, vaan ottaa lainojenyhdistämislainaa vain sen verran, mitä tarvitsee. Samoin vanhat lainat tulisi maksaa välittömästi pois, ettei vain tulisi käytettyä lainarahaa muuhun.

Usein, jos kulutusluottoja on kertynyt jo useita eri paikkoihin, on lainaaminen jo hieman epävakaalla pohjalla. Sen vuoksi kannattaakin maksaa entiset lainat pois ennen kuin harkitsee uutta lainaa. Kultainen sääntö on, että kuluttajalla ei pitäisi olla mahdollisen asuntolainan lisäksi enempää kuin yksi kulutusluotto kerrallaan. Muutoin ollaan helposti sellaisessa tilanteessa, että lainaa on yksinkertaisesti liikaa tuloihin nähden. Jokainen tapaus on tietenkin yksilöllinen, mutta lainaa ottaessa kannattaa käyttää harkintaa.

Lainojen yhdistäminen voi pelastaa alkavalta velkakierteeltä

Kun raha-asiat alkavat lähteä hallinnasta, voi lainojen yhdistäminen pelastaa velkakierteeseen ajautumiselta. Tätä ehdotetaan usein asiakkaille, joilla on useita pieniä kulutusluottoja. Monet pienet kulutusluotot saattavat saada asiakkaan tilanteen näyttämään toivottomalta, vaikka asiat eivät välttämättä olisi niin huonosti. Usea auki oleva laina saa helposti tilanteen vaikuttamaan täysin toivottomalta, vaikka oikeasti kyse olisi melko helposti korjattavissa olevasta asiasta.

Yhtä lainaa on helpompi hallita, eikä sitä tarvitse maksaa niin nopeasti pois, joten monelle tämä on ollut todellinen pelastus. Yhtä isoa lainaa pois maksaessa on helpompi luottaa siihen, että asiat järjestyvät kyllä, vaikka lainaa olisikin tullut otettua omiin tuloihin nähden hieman liikaa. Sen vuoksi ei voi kuin suositella lämpimästi lainojen yhdistämistä, jos on tullut otettua liikaa pieniä kulutusluottoja.

Velkakierteessä oleva voi koittaa hakea lainojen yhdistämiseen sosiaalista luottoa

Jos lainojen yhdistämistä harkitsee pahojen rahaongelmien takia, voi harkita sosiaalisen luoton hakemista. Sosiaalinen luotto on kuntien tarjoamaa apua ylivelkaantuneille velkaantumisen katkaisemiseksi. Tähän järjestelyyn on mahdollista päästä kunnan velkaneuvojan kautta, mutta kaikissa kunnissa sosiaalista luottoa ei ole mahdollista saada.

Järjestelynä sosiaalinen luotto on velkaantuneen kannalta yleensä taloudellisesti kaikkein paras, mutta kuka tahansa ei voi saada sosiaalista luottoa. Sen saamiseen vaaditaan todellisia talousongelmia, jotka ovat vaikeuttaneet henkilön elämää huomattavasti. Ei siis kannata kadehtia ihmisiä, joille sosiaalinen luotto myönnetään, koska tällöin kyseisen henkilön taloudellinen tilanne on jo todella paha.On hyvä idea yhdistää lainat

Yleisesti ottaen lainojen yhdistäminen kannattaa aina

Lainojen yhdistäminen on yleensä aina hyvä päätös, kun kulutusluottoja on kertynyt useampi. Vaikka niiden maksaminen ei aiheuttaisikaan taloudellisia vaikeuksia, voi asiakas kuitenkin säästää paljon rahaa ja vaivaa lainat yhdistämällä. Jos taas useat lainat alkavat jo aiheuttaa murheita, on lainojen yhdistäminen keino laittaa piste tälle kehitykselle.

Lisäksi lainojen yhdistämispalveluita on saatavissa niin monesta eri firmasta, ettei kuluttajan todellakaan tarvitse turvautua lainanyhdistämispalveluita halutessaan vain yhteen firmaan. Sen sijaan voi rauhassa vertailla minkälaisia lainoja voi eri yrityksistä saada lainanyhdistämistä varten ja valita itselleen kaikkein parhaimman monien vaihtoehtojen joukosta. On siis melkein varmaa, että lainat yhdistämällä lainanmaksu muuttuu halvemmaksi ja helpommaksi.